「リボ払いだけは止めといた方が良い」
社会人になると、一度は必ず聞いたことがあるのではないでしょうか？
たしかにその通り。止めといた方が安全です。
リボ払いは一度沼にハマってしまうと、抜け出すのは、なかなか難しくなります。
では、なぜ、そのようなことになるか、知っていますか？
今回は、その「リボ払い」について、解説をしていきます。
リボ払いとは？
リボ払いの正式名称は
「リボルビング払い」と言います。
これは、クレジットカードの支払方法の一つです。
リボ払いの他には、一括払いと分割払いがあります。
基本的には、この一括払いか分割払いで払われるのではないでしょうか？
一括払いは、次のカードの引き落とし日に一括して支払う方法。
分割払いは、3回などで、何ヶ月かに分けて、支払う方法です。
その言葉通りなので、イメージもしやすいかと思います。
では、リボ払いはというと…。
「あらかじめ、設定しておいた金額を支払う方法」です。
ん？分割払いと同じなのでは？
そう思われた方もいるかもしれません。
しかし、これは全く違います。
事例で考えてみよう
あなたが1月に30万円のパソコン。2月に6万円の時計を買ったとしましょう。
これをそれぞれの方法で払ったとして、見てみます。
（手数料については無しとする）
◆一括払い（カードの引き落としが翌月の場合）
1月：支払額 0円
2月：支払額 30万円
3月：支払額 6万円
◆分割払い（3回払いを設定した場合）
1月：支払額 0円
2月：支払額 10万円
3月：支払額 10万円
4月：支払額 12万円（10万円＋2万円）
5月：支払額 2万円
6月：支払額 2万円
◆リボ払い（4万円で設定をした場合）
1月：支払額 0円（残高30万円）
2月：支払額 4万円（残高32万円）
※30万円ー4万円＋6万円＝32万円
3月：支払額 4万円（残高28万円）
4月：支払額 4万円（残高24万円）
5月：支払額 4万円（残高20万円）
6月：支払額 4万円（残高16万円）
7月：支払額 4万円（残高12万円）
8月：支払額 4万円（残高8万円）
9月：支払額 4万円（残高4万円）
10月：支払額 4万円（残高0円）
つまり、リボ払いは「どれだけ使おうが、ずっと定額払い」になります。
そのため、分割払いとは、全く異なるものになります。
この事例では、3月以降は、何もリボ払いで購入しなかったらと仮定しているので、払い終わりますが、何かをまたリボ払いで買ってしまった場合には、残高は膨れ上がり、4万円の支払いは続くことになります。ここが、リボ払いの良いところでもあり、危ない部分でもあります。
リボ払いのメリット
簡単にまとめると、リボ払いのメリットは、「毎月の支払額が変わらない」という部分にあります。
そのため、固定費を一律にできてしまうので、毎月の計算はしやすいですよね。
どれだけの物を買おうが、支払額は変わらないと考えると、少し夢のような話にもなります。
リボ払いの説明の資料には、言葉巧みにこのようなことを伝えていることでしょう。
中には、クレジットカードの契約の際に、初めからリボ払いにするように勧誘をされたり、毎月の支払額を低く設定してしまったりもします。
「どんなに買い物をしても、毎月1万円の支払いだけで大丈夫ですよ！」
そんな風に言われたことや、CMなどで見たことはないでしょうか？
さっきの事例の30万円のパソコンも、6万円の時計も。毎月1万円の支払いで済みます。
夢のような話ですよね。
しかし…
ただ、もちろんですが、このリボ払いには罠があります。
クレジットカードの発行会社が積極的に勧めることも、発行会社側に利益があってのことです。
何で儲けているかというと、手数料です。
リボ払いには、高額な手数料が発生します。
そのため、リボ払いは使い方を誤ってしまうと、一生と言って良いほど、お金を支払い続けることになってしまいます。
それくらい、手数料が重くのしかかります。
では、どのくらい手数料がかかるのでしょうか？
おそらく、あなたが思っている金額以上だと思います。
クレジットカードによって、それぞれにはなりますが、だいたいリボ払いの手数料は、残高に対しての利率が年15%のところが多いようです。
「15%」ですよ。
100万円だったら、15万円。
10万円だったら、1万5,000円。
この金額が、本体の金額とは別に年間でかかってきます。
結構、大きな金額ですよね。
イメージしにくいかと思いますので、再び事例で解説をします。
手数料を含めたリボ払いの返済額
先ほどの事例を参照したいので、毎月の返済額4万円はそのままでいきます。
この返済額の4万円というのは、手数料部分も含めた金額になります。
そのため、毎月支払っている4万円という金額の中には、手数料も含まれた金額になります。
数字に表して、解説をしていきます。
（利率は15%とする）
1月：支払額 0円（残高30万円）
2月：支払額 4万円
（残高：323,750円、手数料：3,750円）
3月：支払額 4万円
（残高：287,797円、手数料：4,047円）
4月：支払額 4万円
（残高：251,394円、手数料：3,597円）
5月：支払額 4万円
（残高：214,537円、手数料：3,142円）
6月：支払額 4万円
（残高：177,218円、手数料：2,682円）
7月：支払額 4万円
（残高：139,434円、手数料：2,215円）
8月：支払額 4万円
（残高：101,177円、手数料：1,743円）
9月：支払額 4万円
（残高：62,441円、手数料：1,265円）
10月：支払額 4万円
（残高：23,222円、手数料781円）
11月：支払額 23,512円
（残高：0円、手数料：290円）
総支払額：383,512円
（本体：360,000円、手数料：23,512円）
となりました。
この場合だと、毎月支払いが4万円で済む代わりに手数料を23,512円払うことになります。
自分としては、4万円しか払っていないつもりなのに、いつの間にか、2万円ほど多く払うことになってしまっている。
知らず知らずのうちに、損をしてしまうということですね。
もしも、毎月の支払い設定額が1万円だったら…？
ちなみに、先ほどの事例で、毎月の支払設定額が1万円だったら、どうなると思いますか？
これが、本当に怖い事実。
なんと、支払い終わるまでに、4年と1ヶ月、かかります。
手数料を含めた総支払額が「479,899円」に。
36万円の物を買ったのに、です。
手数料のトータルの金額は、119,899円になり、この分だけ、多く払うことになってしまいました。
知らず知らずのうちに借金が膨らんでいく。
リボ払いは、仕組みを知っておかないと、どんどんとお金が無くなっていくことでしょう。
そのため、注意が必要です。
予測を立てずにお金を使うな
いかがでしたか？
もしも、あなたがリボ払いをしているのであれば、今すぐそれは止めましょう。
正直、お金がもったいないです。
クレジットカードを使うときは原則一括で。
自分が払える金額の範囲内で使うようにしましょう。
そうでないと、いつの間にか、払わなくて良いお金まで払うことに…。
大切なお金をそんなものに使うことは、もったいないですよね。
大きなお金を使う時には、予測を立てて。
ご利用は計画的にということですね。
以上になります。
少しでも、リボ払いのことを知ってもらえていたら、嬉しいです。
お読みいただき、ありがとうございました。
20代に向けて「お金の本」を執筆したり、幸せになるお金の知識を伝えたりしています！